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平均获赔率98%以上,获赔率100%的公司也有,为什么还有人说理赔难?

更新日期:2022/3/21 作者: admin 来源: 消费者点评 查看:178

本期主题

保险理赔难吗?

这与消费者对条款的理解和期待有关系。

那么争议点主要来源于什么呢?

保险条款定义和消费者的道德风险吧。

保险不是彩票

保险与彩票,都是经营概率的一种产品,其中,保险主要经营风险。彩票,玩的是收益。

 

很多人买保险,是为了值,而不是为了保障。

 

为什么这么说呢?

 

以常见的急性坏死性胰腺炎纠纷为例,这是一种官方认定的重大疾病,且其本身具有开腹手术的相关要求。

 

但是很多人仅仅是急性重症胰腺炎,就坚持要求赔付重疾责任。

 

这不是不对,也是消费者正常的思维和主张,但这类主张带有非常明确的中奖色彩。

 

甚至点评哥遇到过有的客户为了保险条款中3次胰腺炎赔重疾的责任故意不处理比如胆囊结石之类的风险因素,殊不知胰腺炎的致死率高达6%。

 

进一步说,甲状腺乳头状癌、前列腺癌、这种对生活并无影响,诊治也并没有较大花费的恶性肿瘤,被人冠名“喜癌"。

 

但得了“喜癌”后,保险公司不再接受重疾险投保时,又会有消费者认为甲状腺癌又不影响生命健康,凭什么不能再投保。但保险公司就是不保。

 

这时才发现,保险不是彩票,没有中完再买的玩法。

 

所以,保障就是保障,你因为“喜癌”获赔了,然后拿着理赔金买了车,那么真遇到了心脑血管疾病时,也就只能卖了那个车,来治疗了。

 

道德风险

买了意外医疗的消费者,脚崴了也要去拍个片子了,买了住院医疗+津贴的消费者,感冒了也想去躺一躺,买完百万医疗的消费者,慢慢的敢去莆田系了。

 

这是保险市场上常见的情况,但是往往拒赔也是因为这个不小心产生的。

 

医保用药纠纷,护理费护工费纠纷,挂床不赔纠纷,扩大自己的医疗水平,往往在不经意之间就遇到了理赔的门槛。

 

但与之前相似的情况相似,如果你真的因为一个痔疮,去莆田系医院花个一万多,可能就再也保不上医疗险了。

保险条款应该如何定?

在保险行业,意外险也是纠纷最多的一类保险。

 

之前监管发文称要在一两年内整治意外险乱象,也是情有可依。

 

意外险,其实是一种引导消费者了解保险的工具。

 

虽然各家公司意外险都能赚钱,但是由于其保费低廉,赚多赚少也就那样,在保险公司眼里只是一块鸡肋。因此也并未得到有力发展。

 

意外险理赔难,常见的是关于中暑、猝死的纠纷。

 

在保险公司眼里,中暑是一种疾病,猝死是由于身体不健康引起。

 

但其实这也并没有什么明确证据,保险公司也很难自圆其说。

 

比如点评哥和行业内一位资深的理赔师聊过,中暑既然不算意外,冻死算不算意外呢?冻死算意外,中暑凭什么不算意外呢?

 

最终也没什么结果,因为纯从风险来看,差别只有大白天在太阳底下走的人太多,天气严寒出门还不穿衣服的人少而已。

 

保险理赔难,其实与消费者对保险期待过高有直接关系,保险作为一种金融产品,其实很难对消费者来说产生多大的盈利。

 

相反,对消费者来说更多的情况可能是损失,损失利息,或者损失保费。

 

那我们为什么还要买保险呢?记住,保险的价值平时看不见摸不到,只有在你破财时才能体现。

 

只要你买保险是为了保障,那一定会如愿以偿的。

 

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